房屋保险包括哪些险种，家庭房屋保险包括哪些
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房屋保险包括哪些赔款
每经记者：涂颖浩 每经编辑：张益铭
8月23日，住房和城乡建设部副部长董建国在国务院新闻办公室举行的“推动高质量发展”系列主题新闻发布会上表示，研究建立房屋体检、房屋养老金、房屋保险这三项制度，构建全生命周期的房屋安全管理长效机制。
作为一项新的制度安排，房屋保险将会怎么保？具体保什么？“房屋保险制度是住建部推出的三项制度中的一个核心部分。”《每日经济新闻》记者从业内人士处获悉，去年住建部提出做相应研究背景下，保险公司正在做相关的推动工作。房屋保险的核心是对房屋整体楼壳的日常体检检测，包括发生外墙脱落、倒塌引发的相关财产损失、人身伤害做出的保障房屋安全的保险安排，属于政府兜底行为。
目前上海等22个城市正在试点。另据记者了解，根据部分城市的试点安排，计划今年年底在部分核心区域先行开展试点，明年有望在全市全面铺开。
房屋养老金将主要来自三部分，保险制度如何安排？
业内人士分析认为，房屋保险是指通过购买保险的方式，为房屋提供风险保障。在房屋遭受损失或损坏时，保险公司将按照合同约定进行赔付，减轻业主的经济负担。
保障基金如何筹措，是业内关注的焦点话题之一。
《每日经济新闻》记者从业内获悉，房屋养老金将主要来自三个部分：一是开发商的土地出让金，二是小区公共维修基金的结余部分，三是政府单独筹措。这也意味着，房屋养老金并不需要个人业主额外出钱。
对外经贸大学创新与风险管理研究中心副主任龙格表示，“建立房屋体检、房屋养老金、房屋保险这三项制度，最重要的是建立一套体制机制，不是说出事了以后得到一个理赔，更大的意义在于风险减量管理，尽量让风险不发生、少发生、晚发生。”据其预测，房屋保险可能由保险公司参与做，也有可能是经办业务。
“房屋保险制度是住建部推出的三项制度中的一个核心部分。”有业内人士在受访时对《每日经济新闻》记者表示，去年住建部就提出做相应的研究，核心是对房屋整体的楼壳日常的体检检测，包括发生外墙脱落、倒塌引发的相关财产损失、人身伤害做出的保障房屋安全的保险安排，属于政府兜底行为。
房屋保险保障的内容包括哪些？上述人士称，主要就是保楼倒这种极端风险，当中涉及人员疏散、临时安置，还有对危房的预防措施等等。至于对于房屋到年限或者不适合居住，要进行更新的动作，应该会放在其他的制度中明确。
房屋保险制度创新：保险化解房屋安全等风险
《每日经济新闻》记者注意到，2023年住建部曾多次就房屋安全问题提出，开展保险相关试点。
2023年3月，《住房和城乡建设部等15部门关于加强经营性自建房安全管理的通知》指出，各地要积极探索创新房屋安全管理方式方法，开展房屋定期体检、房屋养老金和房屋质量保险试点，总结创新经验做法，健全房屋安全管理制度，加快出台地方性法规。各地要完善经营性自建房质量安全以及房屋检查、安全鉴定等相关标准。
2023年12月，全国住房城乡建设工作会议在京召开，会议提出“强化工程质量和既有房屋安全监管，启动住宅质量多发问题整治行动，抓好房屋体检、养老金、保险制度试点，开展房屋市政工程等领域安全生产治本攻坚三年行动。”
“在制度创新和科技创新方面，推动立法工作，实现工程建设项目审批系统县级全覆盖，研究建立房屋体检、养老金、保险等制度，推动城市信息模型基础平台建设。”
上海易居房地产研究院副院长严跃进对《每日经济新闻》记者表示，“以往房屋安全相关的保险主要是在工程层面上，比如房屋建筑工程缺陷保险，近年来除了工程缺陷的问题也有很多新的问题，比如说外卖小哥进小区电梯的负载率提高了，小区电瓶车增多了出现燃烧爆炸，对于出现的这些新情况、新问题，靠单纯的房屋维修还不足以解决，通过保险化解风险是一种创新之举。”
我国房屋保险渗透率低，制度推进利好家财险市场
在海外成熟市场，家财险作为财产险的一个常见险种，通常是非车领域最大的业务。来自瑞再研究院的数据显示，2021年，法国、美国、巴西、德国、南非、英国、日本、俄罗斯的家财险占财产险市场的比例则分别为17.9%、15%、14.9%、14.7%、10.9%、8.9%、8.8%，以及5.7%。
与海外市场相比，中国与住房相关保险的渗透率偏低。2022年，我国的家财险保费收入达到164亿，家财险增速超过了67%。数据大幅增长除了客户需求上升，也有统计口径调整的原因，包含了近几年快速发展的互联网业务、政府统保业务和巨灾项目。从保费占比看，约占财产及意外险市场总体保费收入的1.1%。
2022年以来，各地陆续推出政府指导的城市定制普惠型家庭财产综合保险（以下简称“普惠家财险”），这类保险以住房保障需求为根本出发点，具有保障全面、价格实惠、服务性强等显著特征，项目多采用“保险+服务”创新产品模式，并以“共保体”模式承保。截至目前，全国有20余款相关产品上线，保险公司参与热情较高。
在业内人士看来，普惠型家财险的试水，对于家财险的发展意义重大。根据全国最大普惠家财险“沪家保”运行一周年数据，截至2024年7月28日，“沪家保”共为37.2万多户上海居民提供4200多次理赔和增值服务，1.6万多次客户咨询，以及超2490亿元的风险保障。
多位业内人士在受访时表示，此次房屋保险制度的推进，对于家财险市场而言无疑是一大利好因素。“一方面，房屋保险可以带动居民对相关保障的观念提升，另一方面，我们认为后续会有配套的政策出台，对相关的领域带来利好。”有业内人士在受访时称。
普惠家财险与房屋保险关系：小重合但互为补充
据了解，普惠家财险保险责任主要包含了三大方面：一是家庭财产保障，如火灾、燃气爆炸、入室盗窃、管道爆裂、电信诈骗损失补偿；二是家庭责任保障，如火灾爆炸三者责任、高空坠物责任、管道爆裂责任、宠物责任等；三是家庭意外保障，如用电意外、燃气意外、动物致害意外、火灾爆炸意外等意外风险。
以上海推出“沪家保”为例，相较于传统家财险，除一般家庭财产保障外，还扩展了高空坠物、燃气、火灾爆炸、电梯等四大意外保障，以及高空坠物、火灾爆炸、管道破裂三种居家第三者责任。
这与未来房屋保险的保障有何区别？一位业内人士在受访中解释称，“房屋保险主要是对公共部分和楼壳这一部分的保险保障；而家财险是对于居住在房屋里的人的伤害和对居民私有财产的保障。虽然居民自己购买的房子，私有楼壳部分的保障在两者中有一个小重合的部分，但这一部分保险责任的重叠是累加的，并不会浪费。”
该人士举例称，比如说一户家里着火了，房屋保险是无法理赔的；如果整栋楼都着火了，造成房屋不适合居住了，这个时候就要启动房屋保险做整体的安排。因此，单独一个房屋保险或者单独一个家财险都不能做到全方位的保障，两者全部都给到居民，才是全方位的防护和保障。可以说两者是紧密在一起，不可分割的。
“是否触发房屋保险，要根据具体的情况而定。”在一位保险业内人士看来，房屋保险与家财险是一个互为补充的关系，两者需要贯通协同，才能做好整个立体的、全方位的居民房屋保障链条。
每日经济新闻
房屋保险包括哪些内容
每经记者：涂颖浩 每经编辑：张益铭
近日，住建部副部长董建国在国务院新闻办公室举行的“推动高质量发展”系列主题新闻发布会上表示，研究建立房屋体检、房屋养老金、房屋保险这三项制度，构建全生命周期的房屋安全管理长效机制。
作为一项新的制度安排，房屋保险将会怎么保？具体保什么？引人关注。
每经资料图
目前，上海等22个城市正在试点。另据记者了解，根据部分城市的试点安排，计划今年年底在部分核心区域先行开展试点，明年有望在相关城市全面铺开。
房屋保险具体保障什么？
业内人士分析认为，房屋保险是指通过购买保险的方式，为房屋提供风险保障。在房屋遭受损失或损坏时，保险公司将按照合同约定进行赔付，减轻业主的经济负担。
保障基金如何筹措，是业内关注的焦点话题之一。
《每日经济新闻》记者从业内获悉，房屋养老金将主要来自三个部分：一是开发商的土地出让金，二是小区公共维修基金的结余部分，三是政府单独筹措。这也意味着，房屋养老金并不需要个人业主额外出钱。
对外经贸大学创新与风险管理研究中心副主任龙格表示，“建立房屋体检、房屋养老金、房屋保险这三项制度，最重要的是建立一套体制机制，不是说出事了以后得到一个理赔，更大的意义在于风险减量管理，尽量让风险不发生、少发生、晚发生。”据其预测，房屋保险可能由保险公司参与做，也有可能是经办业务。
“房屋保险制度是住建部推出的三项制度中的一个核心部分。”有业内人士在受访时对《每日经济新闻》记者表示，去年住建部就提出做相应的研究，核心是对房屋整体的楼壳日常的体检检测，包括发生外墙脱落、倒塌引发的相关财产损失、人身伤害做出的保障房屋安全的保险安排，属于政府兜底行为。
房屋保险保障的内容包括哪些？上述人士称，主要就是保楼倒这种极端风险，当中涉及人员疏散、临时安置，还有对危房的预防措施等。至于对于房屋到年限或者不适合居住，要进行更新的动作，应该会放在其他的制度中明确。
《每日经济新闻》记者注意到，2023年住建部曾多次就房屋安全问题提出，开展保险相关试点。
“在制度创新和科技创新方面，推动立法工作，实现工程建设项目审批系统县级全覆盖，研究建立房屋体检、养老金、保险等制度，推动城市信息模型基础平台建设。”
上海易居房地产研究院副院长严跃进对《每日经济新闻》记者表示：“以往房屋安全相关的保险主要是在工程层面上，比如房屋建筑工程缺陷保险，近年来除了工程缺陷的问题也有很多新的问题，比如说外卖小哥进小区电梯的负载率提高了，小区电瓶车增多了出现燃烧爆炸，对于出现的这些新情况、新问题，靠单纯的房屋维修还不足以解决，通过保险化解风险是一种创新之举。”
家财险市场迎来利好
在海外成熟市场，家财险作为财产险的一个常见险种，通常是非车领域最大的业务。来自瑞再研究院的数据显示，2021年，法国、美国、巴西、德国、南非、英国、日本、俄罗斯的家财险占财产险市场的比例则分别为17.9%、15%、14.9%、14.7%、10.9%、8.9%、8.8%、5.7%。
与海外市场相比，中国与住房相关保险的渗透率偏低。2022年，我国的家财险保费收入达到164亿元，家财险增速超过了67%。数据大幅增长除了客户需求上升，也有统计口径调整的原因，包含了近几年快速发展的互联网业务、政府统保业务和巨灾项目。从保费占比看，约占财产及意外险市场总体保费收入的1.1%。
2022年以来，各地陆续推出政府指导的城市定制普惠型家庭财产综合保险（以下简称“普惠家财险”），这类保险以住房保障需求为根本出发点，具有保障全面、价格实惠、服务性强等显著特征，项目多采用“保险+服务”创新产品模式，并以“共保体”模式承保。截至目前，全国有20余款相关产品上线，保险公司参与热情较高。
在业内人士看来，普惠型家财险的试水，对于家财险的发展意义重大。根据全国最大普惠家财险“沪家保”运行一周年数据，截至2024年7月28日，“沪家保”共为37.2万多户上海居民提供4200多次理赔和增值服务，1.6万多次客户咨询，以及超2490亿元的风险保障。
多位业内人士在受访时表示，此次房屋保险制度的推进，对于家财险市场而言无疑是一大利好因素。“一方面，房屋保险可以带动居民对相关保障的观念提升，另一方面，我们认为后续会有配套的政策出台，对相关的领域带来利好。”有业内人士在受访时称。
与普惠家财险有何异同？
据了解，普惠家财险保险责任主要包含了三大方面：一是家庭财产保障，如火灾、燃气爆炸、入室盗窃、管道爆裂、电信诈骗损失补偿；二是家庭责任保障，如火灾爆炸三者责任、高空坠物责任、管道爆裂责任、宠物责任等；三是家庭意外保障，如用电意外、燃气意外、动物致害意外、火灾爆炸意外等意外风险。
以上海推出“沪家保”为例，相较于传统家财险，除一般家庭财产保障外，还扩展了高空坠物、燃气、火灾爆炸、电梯等四大意外保障，以及高空坠物、火灾爆炸、管道破裂三种居家第三者责任。
这与未来房屋保险的保障有何区别？一位业内人士在受访中解释称，“房屋保险主要是对公共部分和楼壳这一部分的保险保障；而家财险是对于居住在房屋里的人的伤害和对居民私有财产的保障。虽然居民自己购买的房子，私有楼壳部分的保障在两者中有一个小重合的部分，但这一部分保险责任的重叠是累加的，并不会浪费。”
该人士举例称，比如说一户家里着火了，房屋保险是无法理赔的；如果整栋楼都着火了，造成房屋不适合居住了，这个时候就要启动房屋保险做整体的安排。因此，单独一个房屋保险或者单独一个家财险都不能做到全方位的保障，两者全部都给到居民，才是全方位的防护和保障。可以说两者是紧密在一起，不可分割的。
“是否触发房屋保险，要根据具体的情况而定。”在一位保险业内人士看来，房屋保险与家财险是一个互为补充的关系，两者需要贯通协同，才能做好整个立体的、全方位的居民房屋保障链条。
每日经济新闻
房屋保险包括哪些费用
人需要养老，房屋也一样，如何让逐渐老化的房屋长期宜居成为当下热点话题。近日，住房和城乡建设部副部长董建国在国务院新闻办公室举行的“推动高质量发展”系列主题新闻发布会上表示，研究建立房屋体检、房屋养老金、房屋保险这三项制度，构建全生命周期的房屋安全管理长效机制。
什么是房屋保险？房屋保险的承保责任一般是房屋主体结构及其附属设施倒塌事故、消防安全事故及玻璃幕墙、外墙脱落造成的房屋损失、人员临时安置费用和人员伤亡补偿。
目前我国房屋保险主要由政策类保险和商业保险构成。其中，政策类保险包括城乡居民住宅地震保险、政策类农房保险等。商业类保险方面，则以各类家财险产品为主。
房屋保险与家财险有何不同？从保障范围来看，家财险保障范围包括室内财产如装修、家具、衣物等，面临的主要风险包括火灾、爆炸、盗抢风险、水管爆裂后的家庭财产损失及赔偿责任等。房屋保险的保障范围专注于房屋的建筑结构，面临的主要风险包括火灾、爆炸以及保险范围内的自然灾害等。总的来说，房屋保险主要是对公共部分和楼壳这一部分的保险保障；而家财险是对于居住在房屋里的人的伤害和对居民私有财产的保障。
房屋养老金改由谁出？实际上，当前我国针对房屋公共部位及设施的维护改造，已有现行的“住宅专项维修资金”制度，自商品房改革后，便设立了这笔专项资金，业主在购房时已缴纳。但是，现行的住宅专项维修资金存在诸多痛点：资金体量小、提取程序繁琐、续缴制度难落实等，住房安全问题亟需补齐短板。如今政策提及的房屋养老金，目的便是为公共安全提供“托底”。业内表示，当下建设重点是养老金“公共账户”，款项来自于公共资金，由地方政府探索资金筹集渠道；房屋养老金与个人有关的部分，也即现行的住房专项维修资金，养老金公共账户不会加重业主额外负担。
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房屋保险的作用
本报（chinatimes.net.cn）记者吴敏 北京报道
房子像人一样也会变老，老了也会生病，怎么办？
近日，住房城乡建设部副部长董建国在国务院新闻办公室举行的“推动高质量发展”系列主题新闻发布会上表示，住建部研究建立房屋体检、房屋养老金、房屋保险制度，构建全生命周期房屋安全管理长效机制。目前，上海等22个城市正在试点。
“这是一项立足人民群众诉求的好政策，也符合市场规律和发展要求。”上海易居房地产研究院副院长严跃进向《华夏时报》记者表示，考虑到房屋的设计寿命约为50年，随着时间的推移，漏水、墙面剥落、电梯故障、电瓶车违规上楼等问题接踵而至，亟需维护与修缮。
北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生在接受《华夏时报》记者采访时表示，建立住房养老金制度有利于住房共用部位及其共用设施设备保修期满后的维修和更新、改造，保障住房全生命周期维修的资金需求。对住房养老金基金实现市场化投资，并引入保险机制，将部分住房养老金及其投资收益，用于购买房屋质量保险与财产保险，管理与转移居民重大住房风险，对维护居民利益，防范社会风险具有重要意义。
谁出钱？
住房城乡建设部科技与产业化发展中心绿色建筑发展处处长梁浩曾透露，截至2022年底，我国城镇中超过30年房龄的房屋占比接近20%，这意味着，这些房屋都已进入设计使用年限的中后期，并且这一比例还将不断增加，预计到2040年前后，有近80%的房屋将进入“中老年”阶段。
“住房是我国城市居民最为重要的有形财产，其财产质量关系着居民的生命安全以及财富的保值增值。”朱俊生向《华夏时报》记者表示，如果住房财产的安全无法得到充分保障，则可能演化为基层社会的治理问题，甚至爆发为严重的社会问题。
例如，2022年4月，湖南长沙一栋居民自建房忽然下坐式垮塌，从8层楼到变成一片废墟，仅仅用了4秒钟，造成了严重的人员伤亡和财产损失。这一悲剧凸显了老旧房屋维护修缮的重要性。
湖南省副省长蒋涤非近日在接受《金融时报》采访时也指出，针对房屋安全事故的事前监管，房屋保险通过引入风险管理服务使房屋体检具象化、常态化，可推动形成一套覆盖房屋全生命周期，集预防问题、发现问题和解决问题于一体的房屋安全管理体系，是提升我国住房监管能力、完善房屋安全管理制度、解决住房安全问题的有效途径。
在蒋涤非看来，房屋保险应像汽车保险一样，成为我国一项基础性的制度安排。他认为，房屋保险本身就是对房屋安全事故事后补偿的根本保证，应以政策性保险为基础、商业性保险为补充，完善房屋保险体系。
“房屋保险是指通过购买保险的方式，为房屋提供风险保障。”严跃进向《华夏时报》记者表示，在房屋遭受损失或损坏时，保险公司将按照合同约定进行赔付，减轻业主的经济负担。
那么，购买房屋保险的钱从哪来？朱俊生认为，可以从土地出让金、土地出让收益、房产税中提取一定比例，建立住房养老金制度。而部分住房养老金及其投资收益，可用于购买房屋质量保险与涵盖公共区域和设施设备的财产保险，通过保险机制防范和补偿住房重大风险，提升房屋安全，化解住房维修决策难、维修不及时等难题。
严跃进认为，房屋养老金由个人账户和公共账户组成。其中，个人账户由原先的物业维修基金平移过去，不需要业主再出资。而公共账户是后续会加快建立的，由政府筹资，也不需要个人出资。
“个人在购房时已缴纳过物业维修基金，房屋养老金公共账户不增加购房人的负担。这次建立的房屋养老金制度，主要是使用公共资金建立房屋养老金公共账户，政府出钱让我们的老房子变成好房子。”严跃进说道。
保什么？
房屋保险具体保什么也是外界关注的重点。在朱俊生看来，房屋质量保险与涵盖公共区域和设施设备的财产保险可作为主要产品形态。
朱俊生向《华夏时报》记者介绍称，房屋质量保险是指保险公司根据保险合同约定，对在保险范围和保险期限内被保房屋的损坏、倒塌等，履行赔偿义务，同时保险公司委托质量风险管理机构，在房屋建设全过程进行质量风险辨识、评估，并督促有关单位整改以减少质量风险，推动房屋质量水平提升。
房屋财产保险主要包括房屋主体结构以及我国传统的家庭财产保险尚未涵盖的、针对整个小区公共区域和设施设备的保险。由于物权观念和保险意识普及度较低，我国住宅小区内的公共部分（如楼体、大堂）和共用设施设备（如消防、照明、供暖等）一般没有保险保障，很少有物业公司会为其管理的楼房/小区的共用部分统一购买保险。
从国际经验看，住房保险制度在发达国家已经成为非常成熟的保险体系。朱俊生向本报记者提供的统计数据显示，目前，已有法国、西班牙、意大利、英国、日本、美国、澳大利亚等40多个国家建立了房屋质量保险与财产保险制度，大部分引入第三方的专业机构，管理建筑物风险，提升工程质量。
另外，在英国、美国、澳大利亚等发达国家，公寓的共用部位（楼体、大堂、走廊等）和共用设施设备（电梯、照明、消防等）的保险，通常被称为住房共管物业保险，由业委会或其委托的物业管理公司统一购买，其保费来源为业主缴纳的物业费。“绝大多数业主委员会都会为其楼体和共用设施设备购买保险。”朱俊生说道。
从国内实践来看，2017年，住房城乡建设部选取上海、江苏、浙江、安徽、山东、河南、广东、广西、四川等9个地区开展房屋质量保险试点。“试点地区根据实际，制定实施方案，试点工作得到有序开展，大量试点项目落地实施。北京、湖南、重庆、海南等地也自发积极探索推进房屋质量保险工作。”朱俊生指出，上海市在借鉴法国、西班牙等国经验基础上，构建了较为完整的质量保险制度和保障机制，并在住宅项目中全面实施。已有试点为全面推进房屋质量保险奠定了良好的基础。
“建立房屋保险制度，并未是为事后理赔，更大的意义在于风险减量管理，尽量让风险不发生、少发生。”对外经贸大学创新与风险管理研究中心副主任龙格亦向《华夏时报》记者说道。
的确，我国房屋设计使用年限基本为五十年，未来保险公司将为社会承担超长期限的保险责任。并且工程项目保险金额标的较大，一旦发生重大安全事故，将会对保险公司带来巨大的经营冲击。
为了实现防患于未然，朱俊生指出，在首次投保前，保险公司应通过房屋检测机构开展一次保前风险检查，对于检查发现影响使用安全的整体或局部倒塌风险，应当上报房屋质量监管部门予以及时处理。
朱俊生认为，保险公司还应当基于承保房屋的质量状况以及年限特点，制定差异化的风险评估计划，并按计划开展保中房屋风险评估工作。对于风险评估中发现的保险责任范围内可能引发倒塌的质量问题，保险公司应提前通过赔款方式对其采取维修整改等措施，以避免损失进一步扩大，同时实现“不出事、少出事”的根本目的。
“保险机构要充分运用科技防灾减损，进行风险减量管理。强化科技手段应用，运用激光雷达细化房屋安全管理全流程全节点监督管理，加强对住房质量的监测力度，减少房屋安全隐患。”朱俊生说道。
责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟
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