理财保险到期能不能全部拿回本金，理财保险可靠吗
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理财保险一年10万交5
- 这是我今天非常想要整理的内容，作为金融三大核心产业之二，银行、保险本身的价值定位就不同，只是一个顺应人脑运行规律兼长期国家政策引导，一个反人性直面风险且被不良分子利用，就有了如今截然不同的地位。我今天不想拨乱反正，我没那实力，我只是想就理财这么个事儿和大家唠一唠我的想法。
关于理财很多人有不同的看法，很多“成功人士”都会被过去的光环遮蔽了双眼，觉得自己做投资、买黄金、进股市绝对可以跑赢大盘，比任何理财方案都强，起码我曾经就是这么认为自己的，我觉得我肯定可以挣到别人挣不到的钱，囧……
我不否认大众中牛人的厉害程度，但今天我不想去说那一部分大家多余的可以拿出来做风险投资的钱，我想和大家聊的是那一部分需要安全打理稳定增值的钱，这个该如何做合适。
那么首先我们需要问自己三个问题：
①、这笔钱多久不用，是要分开来理财还是可以合并一起长久不用？
原则上我一般概述建议：1到5年内要用的可以放银行，5年以上的建议放保险。
很简单，银行本身就是流动性很好，相对安全的机构，尤其是那些大型不可倒闭的银行，反正很快就用到了，利息少点也无所谓，目前五年定存应该在年化1.8%多一点？只是再远一点利率就不好保证了。
而保险的理财型产品讲究长期复利增值，比如增额寿分红险产品，目前的产品设计通过时间的滚动，长期复利在3%左右甚至更高，最重要的是一定合同生效，对应的利率就锁定了，不受市场经济波动。
即便是万能险类灵活存取的产品，月复利滚动都在2.5%以上，5年以上万能险提取基本就不用手续费，这种方式低于经济下行不是挺香么？
②、能接受多大的波动，是只能时刻一分不亏还是可以在短期内有波动？
先看银行定存，保本保息，你会看到你的钱虽然利息涨的慢，但它依旧在，几乎无风险。当然，我们要选大银行定存，如果想走地方小银行高利息定存就要注意了，虽然有《存款保险条例》保护，但也只是50万元以内本息全额保证固兑。
而保险理财型产品，在前面聊保险现金价值的时候提到过这么个事实：在你缴费的时间段里，几乎所有的保险理财产品的现金价值都是低于你所缴纳的保费的，只有经过几年的滚动之后，才会形成复利滚动的效应，长期下来不知觉间就翻翻了。
不要觉得我说的长期很长，当年我大学毕业还在眼前，现在已经步入中年下半段了。
③、是单纯存钱，还是带功能更好？
如果只是为了存钱，的确银行产品也就可以了，大不了分散不同银行存款。
当如果想要存钱之外还能有其他的附加功能，那咱们得再过来看看保险理财产品，除了复利之外，可以帮你做资产隔离、家族传承等，结合家族信托架构可以有效的支持你完成财富传承和家族积累。同时部分保险理财产品，比如教育金，还可以做保费豁免，在意外情况下即便保费无法再缴，保额依旧正常生效。
当然，保险理财适合长期、稳健增值且有保障需求的资金，而银行定存更适合短期、安全保值的储蓄。
大方向上，个人建议根据自身需求将两者结合配置，例如用定存应对短期流动性需求，用保险理财规划长期目标，分散理财。
PS：今天说的不是你所有的钱，而是你手中那一小撮必须要稳健管理保安全和收益的钱。
理财保险值得买吗
银行理财资金首次直接参与上市公司定增在近期落地。
近日，外高桥（600648.SH）公布了向特定对象发行A股股票的情况报告书，共有11家机构参与。光大银行旗下理财子公司——光大理财以其管理的权益类理财产品参与本次发行认购，其认购规模排在第10位，获配181.49万股，获配金额约2000万元，发行完成后有6个月的限售期。
成立于1994年的外高桥，主营业务包括产业园区开发运营和贸易服务，实际控制人为上海浦东新区国资委。本次定增发行价格为11.02元/股，计划发行2.25亿股，募集资金24.75亿元。
光大理财本次以近2000万元现金参与外高桥的定增，是银行理财资金直接“入市”的标志性事件。
对此，光大理财表示，公司坚定看好中国资本市场的发展前景和中国经济的光明未来，在有效管控风险的基础上，逐步加大在资本市场领域的布局，近期已择机增配了包括交易型开放式指数基金（ETF）在内的指数化投资工具，并将加大对上市公司定增、可转债、可交债等工具品种的投资力度。
01 银行理财、保险资管积极入市
今年1月份，中央金融办、证监会、央行、金融监管总局等部门联合发布《关于推动中长期资金入市工作的实施方案》，明确提出允许银行理财、养老保险基金等作为战略投资者参与上市公司定增。
3月份，证监会、沪深交易所对证券发行与承销业务管理办法及实施细则进行了相应修订，银行理财直接参与上市公司定增的阻碍扫除。
从实施细则修订到首单落地，也就1个月多月时间，这说明银行理财对直接投资上市公司也有期待，本次全行业首单完成后，对后续其他银行理财参与定增项目将起到示范作用。
光大理财相关人士表示，今年系列政策出台后，将银行理财资金纳入战略投资者范畴，降低了参与上市公司定增的门槛，从产品和投资方面，也能加强银行理财与上市公司的合作，拓宽了投资边界，有助于引导中长期资金入市。
截至今年一季度末，我国银行理财产品存续规模达到29.14万亿元，同比增长9.41%。作为资本市场“长钱”的代表之一，在政策引导下，大规模银行理财资金直接入市参与投资，能为市场带来更多增量资金，也能提振投资者信心。
邮政银行研究员娄飞鹏表示，银行理财资金直接参与上市公司定增，是理财资金发挥金融服务功能、服务实体经济的具体体现，有效利用理财资金，也能丰富资本市场的资金来源。
除了直接参与上市公司定增，娄飞鹏认为，理财资金还可以通过投资指数基金等方式来实现资金入市。
近期多家产品管理规模超过万亿的银行理财公司也明确表示，将加大权益市场的投资力度。中银理财称，下一阶段将通过布局指数策略、指数增强策略等各类含权类理财产品，继续支持资本市场发展。
交银理财也表示，近期快速研判市场形势后，在保持产品风险收益特征不变的基础上，结合产品投资策略，通过直接投资或以间接方式持续增持交易型开放式指数基金（ETF）。
资本市场上中长期资金入市的案例，除了银行理财外，还有保险资管产品以A类投资者参与企业的IPO发行。
近期众捷汽车、天有为两家公司公布了IPO发行中的打新情况，有十多家保险资管公司参与网下打新，获配金额合计超过1亿元。
众捷汽车发布的信息显示，其网下打新的A类投资者中，有14家保险资管公司，包括保险资管产品、年金计划等，共获配118.61万股，金额为1957.09万元；天有为的打新投资者中，也有约10家保险资管公司，获配金额最高的是泰康资产，约7000万元。
娄飞鹏预计，在国家积极引导耐心资本、长期资本入市的大背景下，预计后续将有更多的理财资金通过参与投资定增项目来服务实体经济，保险资管资金参与IPO打新的案例也会逐渐增加。
02 入市资金量仍有待提升
本次光大理财虽然完成了全市场首单理财参与定增的案例，但从资金量来看仍然有限。在外高桥的11名定增对象中，光大理财与陆家嘴信托认购额一样，属于认购金额较少的投资者。
一位理财子公司人士告诉银柿财经，我国银行理财产品的结构中，绝大部分是固定收益类产品，权益类产品的存续规模较小。截至2024年底约为600亿元，占理财总规模比例仅0.2%。今年以来的新发权益类产品增长幅度也有限，权益产品资金大量投入资本市场，还需要发展过程。
“这与投资者风险偏好也相关，大多数买入理财的投资者，追求的是稳定回报，因此理财公司发行权益类产品相对较少，权益产品存续规模短期内不会有太大幅度增长。”上述人士认为。
在拓宽理财产品投资范畴方面，今年一些理财公司均加大了权益类市场的投资研究，在响应号召入市时，也需要保证产品的风险收益，产品净值不宜波动过大。
作为理财市场管理产品规模最多的公司，招银理财近期也在关注定增机会。一位内部人士称，“加大权益类市场投资是长期方向，短期内有好的投资机会将积极参与，但投资金额还是有限。”
虽然在投资政策上银行理财与公募基金有了同等待遇，但要达到公募基金的投资能力，银行理财也还有较长的路要走。
与公募基金在权益投资方面多来年形成的经验和内部风控体系相比，银行理财无论是策略还是团队配备方面，都还有待加强。在权益产品规模持续增长，投资案例增多后，理财公司的权益投研能力会逐步提高。
“光大理财这次参与上市公司定增，为银行理财产品进入权益市场打了头阵，接下来理财子都会关注相关投资机会，但前期还是以试水为主，然后才能逐步加大权益市场投资。”招银理财内部人士说。
本文源自银柿财经
理财保险哪家公司收益最高
王蕊 刘筱攸
承销新规发布尚未满月，刚与公募基金拉平投资者身份的银行理财、保险资管 “尝鲜”：目前两只新股在IPO网下打新过程中，将数只保险公司旗下的资管产品升格为A类投资者；另有光大理财直接参与了上市公司外高桥的定增。
据记者长期跟踪和采访，权益持仓门槛和负债端受禁售期的限制，是目前多家理财公司和其他机构投资者主客观未能大规模参与定增及打新的主要考量。但整体而言，在政策导向、利率下行、结构性固收资产荒的多重影响下，中长期资金进一步配置权益资产的趋势，在今年就会得到加强。
首以直投入定增
4月17日，外高桥公布了最新的A股定增发行情况报告书，光大理财名列11家发行对象之一，成功获配181.49万股，获配金额约2000万元。这是2024年9月中央政治局会议以来，全市场首单银行理财资金直接参与投资上市公司定增项目。
2024年9月26日，中央政治局会议提出要“打通社保、保险、理财等资金入市堵点”；今年1月，中央金融办、证监会等六部门联合印发文件，明确“在参与新股申购、上市公司定增、举牌认定标准方面，给予银行理财、保险资管与公募基金同等政策待遇”。
监管部门很快从实际展业层面为理财公司参与定增扫清障碍。3月28日，证监会及沪深交易所对证券发行与承销业务管理办法及实施细则进行了相应修订。事实上，光大理财起初也并未出现在外高桥的意向认购名单中。
据悉，外高桥及其联席主承销商先于3月31日，向符合要求的125名投资者发出了《认购邀请书》等资料。但随后又收到5名新增投资者发送的认购意向函或表达的认购意向，并在审慎核查后向其补充发送了申购资料，其中就包括光大理财、2家私募基金及2名个人投资者。
根据公告，光大理财在询价环节报出的申购价格为12.02元/股，明显高出最终发行价11.02元/股，为13名投资者给出的24个报价中的第二高。最终依据“价格优先、金额优先、时间优先”原则，成功获配。事实上，面对6个月的限售期，作为中长期资金的理财公司某种程度上比一些公私募基金更加适配定增。
“本次参与上市公司定增项目，是光大理财落实中管金融企业子公司社会责任，为资本市场引入耐心资本、长期资本的有益探索。”光大理财称，相关政策将银行理财资金纳入战略投资者范畴，降低了其直接参与上市公司定增的门槛，有助于理财公司从产品和投资两个维度深化与上市公司的合作，既拓宽了银行理财投资边界，更有助于引导中长期资金入市，促进市场形成良好投融资生态，为实体经济注入源源不断的金融“活水”。
保险打新获升格
透过两只新股众捷汽车、天有为的最新招募进展，可以发现保险资金在IPO打新方面的地位已经火速“升咖”：目前与公募基金同为A类投资者，仅有部分保险公司委托公募基金的组合产品仍归属于B类投资者范畴。
以众捷汽车为例，其4月16日发布了网下发行初步配售结果，据券商中国记者的不完全统计，配售对象名单中共出现了11家保险公司旗下的共计479只产品（含本来就为A类的养老金、年金基金、社保基金），均被列为A类投资者。
作为对照，宏工科技于4月9日公布网下发行初步配售结果，名单中长江养老保险旗下的4只资管产品均被列为B类投资者，其中包括3只量化产品。而这4只产品同样出现在众捷汽车的配售对象列表中，且均为A类投资者。
不过，从众捷汽车来看，还有8只来自保险公司委托公募基金的组合产品目前被列为B类投资者。记者未能明确上述情况出现的确切原因，但有业内人士告诉记者，考虑到委外等情况，保险资金参与打新的产品划分细且复杂，在实际操作过程中尚需进一步的摸索研究。
然而，相比于保险资金积极打新，目前尚未有理财公司出现在网下投资者名单，尽管天有为在公告中明确将“银行理财产品”纳入A类投资者范畴。华南某券商投行人士表示，6000万元打新底仓的门槛，或许是当下影响银行理财参与打新的重要因素。
根据中证协新修订的《首次公开发行证券网下投资者管理规则》，不管是以自营账户还是管理产品注册配售对象，均需满足从沪深交易所二级市场买入的非限售股票和非限售存托凭证最近一个月末总市值不低于6000万元的要求。注册科创板业务权限，则需从科创板买入的总市值不低于600万元。
权益底仓门槛是重要考量
“（承销新规）最大的意义在于，给了银行理财产品、保险资管产品和公募基金相同的上桌机会。”一位资深券商投行人士告诉券商中国记者，过往这两类资金并非不愿意参与打新，但受风险偏好等因素的限制，多数产品的权益持仓达不到6000万元的底仓门槛。
这也与券商中国记者此前了解的情况不谋而合，打新策略曾是银行理财发展早期最热门的权益投资策略之一。但在实际业务中，银行理财很少直接参与打新，普遍是借助公募基金的通道间接参与。
对比起来，哪怕是从B类到A类的获配率提升甚至都算不上什么了——众捷汽车公布的数据显示，尽管A类投资者的初步配售股数高达网下发行总量的71%，但A类、B类投资者的配售比例分别为0.0223%和0.0214%，并未出现特别明显的差异。
但前述投行人士也坦言，政策的松动并不会在短期内让银行理财产品、保险资管产品蜂拥打新市场。产品的策略调整并非一蹴而就的，一个存续的“固收+”产品很难为了打新，便大量买入权益底仓甚至变成权益类产品。
更为可能的路径是，处于接近6000万元范围的机构会选择进行一定程度的补仓，通过加入打新策略来增厚收益，同时也在无形之中促进了长线资金入市，给二级市场带来一定的承托。尤其是在低利率市场的背景下，越来越多的管理人不得不选择通过打新、定增等方式来谋求相对安全的更高收益，以满足投资者需求。
银行业理财登记托管中心发布的《中国银行业理财市场年度报告（2024年）》也显示，理财公司存续的权益类产品规模仅0.03万亿元，相对26.31万亿元的总量占比仅0.11%，存在相当巨大的增长空间。
事实上，近期已有多家理财子公司密集表态，表示将以直接或间接方式持续增持权益类资产。例如，4月10日，中银理财发文称，将在管理好产品整体风险的同时，积极寻找机会进行权益资产配置，重点投向新质生产力领域和内需板块，布局指数策略、指数增强策略等各类含权类理财产品。4月11日和9日，兴银理财、杭银理财也相继宣布拟分别自购5000万元、2亿元自家旗下的含权理财产品。
责编：杨喻程
排版：王璐璐
校对：刘榕枝
理财保险到底能不能买
随着互联网保险的兴起，大家越来越习惯在网上买保险，
原本我以为健康险、寿险等会大火，
但让我没想到的是，“理财险”却异军突起，变得非常火爆。
从保险业协会发布的2019年互联网人身险发展报告来看，
原本只是“理财险”的年金保险居然排到了第二，
并且应该归为“理财险”的增额终身寿，也可能被统计到了寿险板块导致寿险占了大头。
弘康人寿的前总经理曾表示，国内人身险保费中85%-90%都来源于储蓄（比如各种年金险、增额终身寿等“理财险”），而非保障型产品。
大家对于储蓄的需求远比保险的需求旺盛得多。
这也就是为什么，保险搬到线上来卖，“理财险”依然能超过健康险冲到第二。
“理财险”大家爱买，我不反对，
但“理财险”道道这么多，恐怕很多人没有注意。
毕竟，不少代理人的朋友圈也曾出现过一些看起来非常煽动人心的宣传：
甚至还一度晒出“理财险”被群众哄抢的场面
懂的人看到这样的宣传，总会暗暗露出一丝微笑，
“理财险”，实乃销售误导的重灾区！
产品这么火，需求这么大，但销售误导却很严重，
公子在网上搜了一圈，讲到“理财险”的要么捧上天，要么踩入地，各执一词。
今天这篇文章，公子会从理财的本质开始说起，
带你深入了解理财是怎么回事，以及“理财险”到底值不值得买？怎么买！
这可能是你能找到的全网最深入最客观的“理财险”讲解文章，
不为产品推广，只是希望大家对“理财险”有一个全方位的认知。
看完觉得有用，别忘了点赞和分享给其他人需要的人就行。
文章结构如下：
一、 理财的本质
二、 当下理财并没有那么容易
三、 “理财险”到底能否解决我们的养老问题
四、 购买理财类保险的一些建议
正文开始！
正本清源，先说说理财是怎么一回事。
理财，本质上是一种资源的跨时间调配！
这种操作其实在自然界和人类社会都存在诸多例证：
比如松鼠会在入冬前储备浆果，以免在冬季没有食物时饿死，
还有很多动物在冬眠前也会大量捕食储备热量，比如棕熊，北极熊等，
人类社会里拦水筑坝也是将雨季丰沛雨水跨时间调配到枯水期使用的“理财行为”。
而人生岁月几十年，金钱也会存在时而手握千金，时而一文不入的情况，
为了保证在没钱的时候还能保证一定的生活质量，将金钱资源跨时间调配成为必然！
如果将人一生的金钱收入和支出线画出来，大致应该长成这样：
红线是我们一生的支出线，从出生到死没有一天不花钱。
黄线是我们正常的收入线，20多岁开始挣钱，到退休后就没有收入。
人生前20年靠父母，退休后更多只能靠自己，
退休后收入会下降，生活质量会下降，医疗费用却大增，
如果这个时候我们没有足够储备，必然会面临一个黯淡的晚景。
再来看，假如我们在年富力壮的中年进行过理财，人生的收入线就会变成这样：
蓝线是进行理财后的收入线，
理财后当下的收入会减少，但却能把壮年时期的高收入调节一部分到暮年时期来花。
这样我们就能做到：年轻靠父母，中年靠自己，老年靠理财。
使得一辈子的生活都有保障，这，就是理财的资源跨时间调配原理。
有的时候，大家往往会把理财和投资混为一谈，但实际上理财是理财，投资是投资。
投资是为了获得更多财富而付出，本质是在把蛋糕做大，同样也需要承担更多的风险。
投资的例子，生活中有很多：
比如农夫春天将种子播下，是为了秋天获得更多粮食，但也要承担各种灾害的风险
比如鸡下蛋了不吃而是用来孵化成小鸡获得更多鸡肉，但鸡蛋能否长成成鸡不是必然。
投资不是因为盈亏无常而被迫进行，而是为了获得更多而主动自发，
而理财则不然，它的本质是资源的跨时间调配，更像是前文所说松鼠储存浆果。
两者大家要区分开。
如果你认同这个说法，我们会提炼出两点：
1、 理财的目标是应对长期养老需求。
2、 理财行为，应当不存在风险或者风险很低。
如果你认同这两点，大家会发现，当下【理财】并非容易事。
理财的本质是资源的跨时间调配，
从现金流配置的角度看，就是我们中年时付出一定现金流，希望老来时能够换取一定现金流。
换取的现金流，不求能让我们一夜暴富，但求能够抗住通胀，晚年够用。
但就目前情况来看，挺难。
1、我们处在一个上升乏力的大环境中世界经济增长乏力。
根据兴业证券的最新研究，目前全世界的经济都处在百年来的增长谷底，
处在第五次康波周期的萧条时期：
中国的经济增长也处于“L”型底部，目前尚未见到抬升迹象：
以往刺激手段已经失灵。
过去一个世纪，许多国家都坚持“国家干预经济”，
一方面用央行向市场注入流动性刺激经济，一方面财政常年保持巨额赤字拉动内需。
但目前各国政府债务高企的同时，经济却并未看到任何起色：
这是世界十七个经济主体政府债务占GDP的比重，
在全球经济处在底部，不见起色的时刻，
政府债务却达到了二战刚结束美国大萧条时期的历史高位，
国家就算想继续调控，却也没有了空间。
如果不能维持相对高速增长，利率也难以维持在高位。
实体经济的平稳高速发展是我们进行理财，获取收益的本源，
如果实体经济不行，反应在利率上就是利率一路下行。
这不是中国的问题，世界都是如此！
我们都知道央行利率是市场各种理财产品利率收益率的基础，
中国乃至全世界央行利率不断下行的走势只说明一个结果：
未来的理财收益会越来越低，想要轻松调配人生的现金流没那么容易。
3、养老储备不足更提升了理财的难度很多人想要理财，其实就指望着老来能稍微宽裕点，
之所以有这么个需求，也是因为国家给我们的养老储备严重不足。
国家给我们安排的养老体系主要靠社保中的养老保险支撑，
但近年来，随着老龄化日益严重，养老金的亏空问题也越来越明显。
根据国家统计局的数据，截止2018年内地已有四个省市养老金出现亏空，
分别是青海省、湖北省、黑龙江省和辽宁省。
辽宁省亏空最多，达371.1亿，黑龙江省已经透支将近4个月。
而与之对应的却是中国巨大的老龄人口总量和不断拉长的人口寿命。
这些数据都表明，中国面临的是“未富先老”的养老局面，
如果仅靠社保中的养老金，未来的养老生活很难支撑。
就拿上海来说，近年来社平工资都是10%左右的涨幅，
但上海的养老金涨幅却只还是5%左右，
养老金和职工工资的差距值越拉越大，
这不仅仅意味着未来我们只靠养老金的话生活水平会下降，
还意味着如果我们想要通过理财收益弥补这中间的差距，也是一年比一年难。
并没有想让大家焦虑的意思，这些数据大家也可以自己去查。
只是让大家意识到，当我们把问题划定在：理财。
那么理财的终极目标，即养老，实现起来还是有一定难度的。
这也正是这些年来，“理财险”越来越火的原因。
可能看到这里，已经有人迫不及待想提出这个问题了：
“理财险”看起来收益那么高，到底能不能解决我们的养老问题，帮我们“过冬”？
不急，我们慢慢来分析。
首先，要强调的一点，“理财险”其实是个伪概念，
“理财险”本质上并不是一个理财产品，它自始至终都只是一个保险产品。
只不过它保的风险更倾向于“老年收入骤降，失去生活来源”这种风险（或者为子女提供教育没钱的风险，婚嫁风险等等），
利用现金流的调配原理，让消费者在需要钱的时候能从保险里面领到钱，就像“存款”一样，
所以大家也都乐于用它来解决养老问题，并且就这么叫它，我在文章中也就跟着这么叫了。
我们购买“理财险”，目的不是为了一夜暴富，而是为了老年时稳妥的能拿到更多的养老钱，
所以安全永远是第一位。
而“理财险”保险的本质，注定了它非常安全。
第一是因为保险是一份合同，从签订合同那天起，收益多少、费用多少就全都规定下来了，几十年也不会变。
第二是因为我们国家的保险监管。有人可能会觉得就算签了合同，万一保险公司几十年后破产倒闭跑路赖账咋整？这点大家恰恰不用担心，国家对保险公司的金融监管非常严格和先进，可以说，中国内地的保险公司要破产，比遇见两百年一遇的大地震还稀奇。
第三是因为就算保险公司破产了我们的保险也可以得到赔付。绝大多数“理财险”一般指是是年金险或者增额终身寿险，在保险产品分支里一般属于人寿险，根据《保险法》规定，人寿险在保险公司破产之后可以得到保险保障基金赔付绝大部分，剩下的则由接手的下家保险公司继续赔付。所以，就算保险公司破产了也不会影响我们的保险赔付。
《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
即便保险公司破产，这张保单也会依法转移到别的保司，保单利益不会受损，每一分钱都有保障。
但注意有些“理财险”不一定，像是投连险也是“理财险”的一类，但它通常是浮动收益，不承诺保本，也有一些消费者会被欺骗，务必要留意。
从安全性来说，像是年金险、增额终身寿险的安全性仅次于国债，安全性杠杠的。
除了安全，要实现养老目的，还需要“理财险”的收益足够高。
而就目前来看，“理财险”的收益也的确还可以。
我们以“理财险”中最具代表性的年金险来举例，
目前市面上的年金险，现金价值最高可以按照每年3.5%的利率 利滚利增长，
几十年下来收益还是相当可观。
有的人可能会说，在银行存个5年都有4点几的利率，3.5%有什么稀奇？
首先，但银行五年期存款利率是跟着大环境在调节的，央行利率下调，商行的利率也必然下调。如果有一天负利率了，那么商行的利率也不会太高。
而年金险的3.5%的利率，是从合同订立伊始，就被确定下来了，几十年都不会变，
这就是保险的威力所在！一朝锁定，终身确定。（当然，前提得是保终身的产品）
还有人说同样几十年的投资期，国债都能到3.8%甚至4%，3.5%真没什么稀奇。
但国债3.8%是单利，年金险3.5%可是复利，两者的差别可大了去。
比如两人各有10万块，
一人按照每年3.8%的单利存10年，最后本息一共138000
一个按照每年3.5%的复利存10年，最后本息一共141060，
同样10年，两个人所得收益相差了3060，
这就是复利的威力！
我们通过把同样期限的复利和单利计算后一一对应起来：
就会发现，
30年的年金险，以3.5%的利率复利，
国债需要每年6.02%的单利才能达到同样的收益，
孰高孰低，一眼便知！
可能大家对年金险3.5%的收益并没有概念，
我简单举个例子，大家可以感受下：
这款年金险，每年交40080，一个月就是3340，
30岁买，交30年，60岁开始每个月拿10000。
有人就会觉得，30年后每个月1W，通货膨胀在这里，这1W够干什么？
通货膨胀我们不可能预测，我们只理性的算一笔账：
现在上海平均养老金4300左右，社平工资8200左右，这意味着退休后收入减为一半多点。
给它30年，上海养老金涨到4万一个月，社平工资涨到8万一个月，养老金还是一半。
如果这个时候我们还能再多拿1万，一个月五万，香不香？
你去上海小区里随便问个老头老太太，说再给他们1000块养老金，
他们会说，非常香！
再退回来，30年后一个月工资8万？
只要国家不是把货币像津巴布韦、蒋家王朝那样去发，
一个月工资八万企业就别想活了。
所以，你会看到我们的假设其实非常极端，
我们保守点，如果30年后上海社平工资是2万，养老金砍一半是1万，
这个时候你还多拿一万养老年金，那岂是一个“爽”字了得？
所以，“理财险”能不能为我们解决养老问题？
答案是肯定的。
不过，“理财险”也分很多种，并不只有年金险。
不同的“理财险”不一定就适合我们，
接下来，我会给大家总结一些“理财险”购买的建议。
关于理财类保险，我们重点解决下面几个问题：
1、 "理财险"的种类
2、 哪些理财险解决“养老”的目标
3、 这些“理财险”该怎么挑？
1、目前的“理财险”有哪几种？这个问题，我在这篇文章里，为大家都聊过:五种“理财险”的介绍和揭坑。
大家可以到这篇文章了解更详细的内容，这里我只讲个大概。
市面上的“理财险”目前有下面几种：
两全险（返还保险）也带有理财性质，但收益极低，甚至买了就是亏本，是保司收智商税的产品，实在太垃圾，我这里就不讨论它了。
其他的我们一个个来看：
纯年金险——年金险因为每年交钱领钱的时间、额度都是固定的，故得名年金险，
前期每年交点钱，到一定时间可以每年领钱，领的总比交的多，多的部分就是收益，
或者选择一次性退保领取现金价值，现金价值每年按照一个预定利率在增值，
预定利率越高，现金价值增加越快，退保时就能拿到更多的钱。
年金险的优点很明显，
收益高，国家规定，年金险最高预定利率不能超过3.5%，但就目前这个金融大环境来说，长期来看就已经很优秀了，此处按下不表。
安全，就算保险公司倒闭了也能履行赔付，一分不少，何况保险公司也没那么容易倒闭。
年金险的缺点同样明显，
流行性差，一张保单锁定几十年，30岁交，60多岁才开始领，很多人表示等不及。
所以，如果你平时不缺资金，你只是把“理财险”当作养老金的补充工具，
那么公子首推年金险，收益高！很安全！
分红险——分红险是解决年金险流动性差，短期内没收益的第一个方案。
分红险不是一种保险，它只是“理财险”的一种附加形态，经常是XXXX保险（分红型）。
国内市场，除了分红型寿险、分红型两全险，最具有实用意义的还是分红型年金险，
有了分红功能，年金险在前期就能每年得到一定的分红，比等到60岁才有钱收好。
分红也分低中高三档，
低档分红，1.5%-2.25%，一般“理财险”达到这个水平很容易，
中档分红，4%左右，很多公司都会吹“XX年来，实际分红保持在中档”，能达到就够厉害了。
高档分红，6%，这个档位的分红极难实现，几年出现一次，甚至完全碰不上。
综合下来，分红险往往长期来看，收益也就在1%-2.5%之间，
所以，通常不建议大家购买分红型年金。
万能险——万能险是提高年金险短期收益的另一种安排。
可以单独投保，也可以购买带有万能账户的年金险。
所谓万能险，其实就是一个投资账户，
你交上去的保费，会被分为两部分：
一份用来做纯风险保障，叫风险保费，被保人身故什么的可以赔钱，
一份用来投资理财，进入万能账户，由保险公司给你操盘投资，有收益会分给你。
所以，万能账户相当于是你购买保险的同时，
跟保险公司签了个委托代理合同，委托保险公司帮你投资理财。
当你需要钱了，可以从万能账户里取钱，行情好了也可以往里面加钱。
万能险都有保底收益，目前普遍1.5%-3%左右，最好的也就3%，
公子建议，保底收益高，且目前结算利率高的万能险，可以买一点。
目前结算利率每个月都会在保司官网公布，有兴趣的可以保持关注。
投连险——投连险是最接近理财产品的一个“理财险”，
和万能险很像，一个名义上的保障保险加上一个投资账户，
区别在于这个投资账户客户可以自己做主，自由选择投资方案，
而不是万能险那样，保险公司帮你决定投资什么。
目前来看，投连险综合收益在5%-8.5%不等，
虽然看起来收益吊打前面几种，但高收益也意味着高风险，
因此，如果你风险承受能力不足，最好不买这种“理财险”。
增额终身寿险——增额终身寿最像年金险。
首先它是一款终身寿险，身故肯定是赔钱的，但它的保额开始很低，后面越来越高：
所以增额终身寿的优点非常明显：
保额通常以3.5%的复利每年增长，这是不是像极了前面预定利率3.5%的年金险？
但它的好处在于年金险要到一定年龄才能领钱，而增额终身寿只要你死了，就可以领钱。
增额终身寿的第二大优势是非常灵活。
任何需要用钱的时候，灵活支取任何金额，没有“中间赚差价”。
相当于纯粹的攒钱，或者理解为长期储蓄。
需要用钱了就取出一部分现金价值出来，剩下的钱，继续享受3.5%的复利。
增额终身寿灵活领取的功能是通过“加减保额”这个条款实现的：
当大家需要紧急用钱时，可以选择“减少基本保额”，这样保险公司就会把减少的保额所对应的现金价值退还给大家，实现了灵活支取。
有了这项功能，增额终身寿就在年金险持久高复利的基础上，
更多了一份资金安排的灵活性，适合对资金灵活性有要求的人群。
到这里，大家应该都了解了各类“理财险”的优劣势，
这个时候我们再回过头来看我们前面选购“理财险”的两个目标：养老和追求收益，
接下来我们看看哪些“理财险”能满足我们的目标。
2、哪种“理财险”能满足目标？养老，
意味着这笔钱几十年后一定要能领取到，需要很安全，
也意味着目前这笔钱不着急用，可以给它时间增值，不那么追求流动性和短期收益。
追求一定收益，
本质上也是希望老来时能够多拿点，生活过得好一点，
但在安全面前，收益只要足够就好。
要满足这两点，
投连险首先被排除掉，不安全，
分红险被排除掉，收益过低，
万能险也不太好，短期收益高，但在负利率的趋势下，长期收益一般。
只剩下年金险和增额终生寿。
两个都能从一开始就把收益锁定，
在风险很小的情况下，收益不高，但也不低，
特别是年金险，可以说非常适合用来养老，
收益较高的增额终生寿，也可以在需要的时候一次性退保取得现金价值用来养老。
3、这些“理财险”怎么看好还是不好？讨论到这里，大家也能看得出来，
如果我们以养老为目标，最适合我们普通人的也就两款“理财险”：年金险和增额终生寿。
但是不是看见这些产品就可以随便买了呢？
当然不是，公子最后再给大家提示几个购买年金险或者终生寿的小建议：
第一：以IRR为产品好不好的衡量标准。
几乎每款年金险的现金流都是不一样的，
有的领得早，有的领得晚，有的领得多，有的领得少，有的领得长，有的领得短，
就有人会纠结，到底哪一款更好？
这里公子教大家一个实际收益的算法：IRR（持有期内部回报率）
操作很简单，我们可以把“理财险”理解为一项投资，
前期的缴费就是我们投入的钱，后期的年金就是我们领取的收益。
通过excel计算这一系列投入和领取现金流的IRR，
我们就能看到在同样的时间，哪款年金收益更高，哪款年金增值更快？
同样时间谁的收益更高，谁增值更快，我们就选谁。
举个例子：
下面是两款养老年金，都是每年交10万，交5年，40岁开始交，60岁开始领，领到100岁。
他们每年交的钱和领到的钱，我放在了下表：
可以看到，
两款年金险每年领的钱不一样，现金价值也不一样，
如果我们无法抉择，就可以通过计算IRR来比对它们的实际收益，
谁更高选谁，谁增值更快选谁。
我把IRR计算出来，并做成图表放在了下面：
可以看到，
年金2前几年收益率是负值，但很快就直线上升到3%以上，
年金1从第六年开始收益就为正，但收益要涨到3%以上花了20年，
但比较巧妙的是，在66岁时，年金1的收益超过了年金2继续缓慢上升。
因此，
如果我们更注重短期收益，认为自己的寿命不会超过66岁，就得有限选择年金2，
如果我们看中长期收益，并且预计对自己长寿比较有信心，就可以选择年金1。
第二：能自由加减保的更好。
年金险等“理财险”一般都比较贵，
如果想要达到“养老”效果，5年缴费的话，需要缴纳10万才能看到可观的收益。
但年轻人不一定能每年拿出来这么多现金，
可又担心利率下行，以后不会再有这样的产品了，想要尽快购买锁定收益，
有的“理财险”就能支持灵活加减保，让投保人能够根据自己的收支状况安排每年缴费多少。
比如某款增额终生寿就对加保减保进行了规定：
这种操作相当于把这份“理财险”拆分成很多份，每份100元，
如果年轻人资金不足，可以少买一些，比如3000（30份），
等后面资金充足了再多买几份，使收益变高。
同样，减保也相当于把之前买的部分“理财险”退保，
由于“理财险”现金价值前期增值比较慢，退保的话损失比较大，
公子不建议大家频繁操作。
文章到这里就要结束了，
公子最后强调，购买保险要遵循“先保障，后理财”的原则。
买“理财险”之前，要先考虑清楚，自己重疾、身故、意外等基础保障是否做足，
毕竟远水解不了近渴，所有理财产品都需要用时间去增值，
在毁灭性风险来临时，能拯救我们的还是最最基础的保障型产品。
以上。
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